Ingen lag kräver att du har hemförsäkring eller bostadsrättstillägg i en bostadsrätt. Golv, väggar och fast inredning som du ska underhålla täcks ändå inte av hemförsäkringen utan av ett bostadsrättstillägg, och det kan föreningen redan ha tecknat för alla lägenheter. Om föreningen har ett sådant tillägg kan det stå i årsredovisningen, och annars kan styrelsen svara på frågan. Ett kollektivt tillägg ersätter aldrig dina egna saker, så hemförsäkringen behöver du i båda fallen.
Så ser du om föreningen har ett kollektivt bostadsrättstillägg
Med Riksbyggens normalstadgar kan styrelsen teckna ett kollektivt tillägg utan stämmobeslut, så tillägget syns inte nödvändigtvis i stämmoprotokollen. Läs i stället avsnittet om fastighetsförsäkringen i årsredovisningens förvaltningsberättelse. Där kan det stå i klartext, som i Brf Korstörnets årsredovisning för 2024: ”Försäkringen inkluderar ett gemensamt bostadsrättstillägg för alla medlemmar.” Ordet kan vara gemensamt eller kollektivt.
Säger årsredovisningen ingenting om tillägget, betyder det inte att föreningen saknar det. Fråga då styrelsen eller förvaltaren och be att få läsa villkoren, inte bara namnet på bolaget.
Har föreningen ett kollektivt tillägg och du redan ett eget, får du aldrig mer sammanlagt än vad skadan kostar. Hur ersättningen fördelas mellan försäkringarna följer av varje villkors regel om annan försäkring och av försäkringsavtalslagen, där varje bolag svarar som om det ensamt hade försäkrat samma sak. Har båda tilläggen ett högsta belopp, kan de tillsammans räcka till en större skada än ett av dem ensamt. Brandkontorets kollektiva tillägg gäller i sin tur bara en skada som ingen annan försäkring omfattar. Fråga ditt eget bolag hur det gör när båda finns, innan du betalar för två tillägg eller säger upp ditt.
Bostadsrättstillägget täcker det som stadgarna lägger på dig
Ett bostadsrättstillägg har ingen egen lista över golv och skåp. Det gäller den egendom i lägenheten som tillhör föreningen men som du enligt lag eller stadgar ska underhålla, och den fasta inredning som du själv har bekostat. Så avgränsar M Försäkring, If och Brandkontoret den försäkrade egendomen i sina villkor, Brandkontoret i ett kollektivt tillägg.
Tillägget följer stadgarna. Lägger stadgarna till exempel underhållet av badrummets tätskikt på dig, är tätskiktet din egendom i försäkringens mening. Ligger det på föreningen, hör det till fastighetsförsäkringen. M Försäkrings och Ifs tillägg ersätter inte det som föreningen eller fastighetens försäkring ska betala. Villkoren har dessutom egna undantag, tak och åldersavdrag, och de skiljer sig mellan bolagen.
Enligt bostadsrättslagen svarar du inte för ledningar för avlopp, värme, gas, el och vatten som föreningen dragit in och som tjänar fler än en lägenhet, och inte för ventilationskanaler. Efter en vattenledningsskada reparerar föreningen lägenheten, om inte du, någon i hushållet, en gäst, någon du låtit bo i lägenheten eller en hantverkare du anlitat har varit vårdslös. Efter en brand gäller samma regel, men har någon annan än du själv vållat branden svarar du bara om du har brustit i omsorg och tillsyn. Hur gränsen brukar gå för ytskikt, badrum, stammar och stomme står i tabellen över vems ansvaret är och vilken försäkring som betalar.
Lagen kräver ingen försäkring men gör dig ansvarig för lägenheten
Bostadsrättslagen innehåller ingen bestämmelse om att en medlem ska ha hemförsäkring. Riksdagen avslog den 25 februari 2026 motioner om att utreda en obligatorisk hemförsäkring, och civilutskottet skrev i sitt betänkande att det inte finns någon skyldighet att teckna en. Lagen säger i stället att du ska hålla lägenheten i gott skick på egen bekostnad, om inte något annat bestämts i stadgarna. I de flesta föreningar omfattar ditt ansvar ytskikt på väggar, tak och golv och fast inredning som köksinredning, vitvaror, toalett och handfat. Exakt var gränsen går står i föreningens stadgar.
Därför väger försäkringen tyngre i en bostadsrätt än i en hyresrätt. En vanlig hemförsäkring ersätter dina saker, men inte golv, väggar och fast inredning. Den delen täcks av ett bostadsrättstillägg, antingen ett som du köper till din egen hemförsäkring eller ett kollektivt som föreningen tecknat för alla lägenheter.
Ett stadgekrav på hemförsäkring kan sakna verkan
Har styrelsen sagt att hemförsäkring är ett krav, kan det stå i din förenings stadgar. Det finns föreningar som skrivit in att de boende ska ha giltig hemförsäkring med bostadsrättstillägg. Läs därför föreningens stadgar.
Riksbyggen bedömer att en förening inte kan kräva hemförsäkring av medlemmarna, inte heller genom stadgarna. Enligt Riksbyggen skulle det inte heller finnas några sanktioner om någon bröt mot en sådan bestämmelse. Frågan har enligt Riksbyggen inte prövats av domstol.
Bostadsrättslagen ger föreningen dessutom små möjligheter att driva igenom ett sådant krav. En skyldighet som går utöver bostadsrättslagen kan bara leda till att du förlorar bostadsrätten om det är av synnerlig vikt för föreningen att skyldigheten fullgörs. Tecknar du försäkringen så snart som möjligt efter att styrelsen påpekat saken, kan föreningen inte säga upp dig på den grunden.
Föreningens kollektiva tillägg ersätter inte din hemförsäkring
Vill en förening att alla lägenheter ska vara försäkrade, rekommenderar Riksbyggen att den tecknar ett kollektivt bostadsrättstillägg i stället för att skriva in ett krav i stadgarna. Tillägget blir då en del av föreningens fastighetsförsäkring.
Ett kollektivt tillägg täcker din del av lägenheten, men aldrig dina saker. Har föreningen ett sådant tillägg, behöver du fortfarande en egen hemförsäkring för möbler, kläder och elektronik, och för ansvarsskyddet om en granne kräver dig på skadestånd. För- och nackdelarna med ett kollektivt tillägg står i guiden till försäkringar för bostadsrättsfastigheter.
Med ett kollektivt tillägg är det inte säkert att du själv kan ha kontakt med försäkringsbolaget, utan allt kan behöva gå via styrelsen. Villkoren kan dessutom vara sämre än i ett eget tillägg. Taket för åldersavdrag kan till exempel vara högre, och då kan du själv få betala mer när en äldre del av lägenheten skadas.
Du kan inte gå till Allmänna reklamationsnämnden med en tvist om villkoren i ett kollektivt tillägg, eftersom nämnden inte prövar obligatoriska gruppförsäkringar. Med ett eget tillägg är du själv kund hos bolaget. Jämför de två på fyra punkter innan du väljer:
- om tillägget gäller till fullvärde eller har ett högsta belopp
- om det ersätter tätskikt och ytskikt efter ett läckage
- vilka kvalitetsdokument som krävs för ersättning i badrummet
- hur högt åldersavdraget får bli vid ett skadetillfälle
Vad kostar hemförsäkringen och tillägget?
En hemförsäkring kostade i genomsnitt ungefär 2 000 kronor i premie, enligt Finansinspektionens granskning från 2022. Snittet gäller hemförsäkring och inte villaförsäkring, och premien kan vara avsevärt högre eller lägre för den enskilda kunden. Ett eget bostadsrättstillägg kostade i mars 2021 några hundralappar utöver hemförsäkringen, enligt Konsumenternas försäkringsbyrå.
Ett kollektivt tillägg betalar du via årsavgiften. Vad tillägget kostar per lägenhet kan styrelsen svara på, så fråga om du vill jämföra med priset för ett eget tillägg.
I artikeln om vad en hemförsäkring ska kosta i en bostadsrätt står vad som styr premien, när det lönar sig att höja självrisken och när du får byta bolag.
Utan försäkring betalar du vattenskadan själv
Läcker det från diskmaskinen eller en slang efter avstängningskranen, svarar du i de flesta fall själv för golv, skåp och väggarnas ytskikt. Utan bostadsrättstillägg, eget eller kollektivt, betalar du den reparationen ur egen ficka. Har du orsakat en skada genom vårdslöshet, kan föreningen och grannarna dessutom kräva dig på ersättning. Utan hemförsäkring saknar du ansvarsskyddet som utreder och betalar ett sådant krav. I guiden till vad hemförsäkringen täcker i en bostadsrätt står vilken försäkring som betalar vad vid en vattenskada, en brand och ett inbrott.
Det här bör du fråga styrelsen
- Står det i våra stadgar att medlemmarna ska ha hemförsäkring, och i så fall i vilken paragraf?
- Har föreningen ett kollektivt bostadsrättstillägg, och vilket bolag och vilka villkor gäller?
- Får jag läsa villkoren för det kollektiva tillägget, och ersätter det ett tätskikt som läckt?
- Vad kostar det kollektiva tillägget per lägenhet och år?
- Hur anmäler jag en skada som bara gäller min lägenhet, direkt till bolaget eller via styrelsen?
- Var går gränsen för mitt underhållsansvar enligt stadgarna, till exempel i badrummet?
