Foto: Centre for Ageing Better via Unsplash
Den som har haft samma hemförsäkring länge betalar i dag ofta mer än en ny kund, eftersom bolagen ofta ger en nykundsrabatt som normalt bara gäller det första året. Kunder som hade varit försäkrade en längre tid fick premien för hemförsäkringen höjd betydligt mer än genomsnittet för alla med hemförsäkring, visar en granskning från Finansinspektionen av åren 2019 till 2021. Skillnaden syntes redan från cirka tio års försäkringstid. Det finns inget standardpris som går att jämföra mellan hemförsäkringar, och Konsumenternas jämförelse anger därför inga priser. Premien för en hemförsäkring, i både hyres- och bostadsrätt, låg i genomsnitt på ungefär 2 000 kronor vid utgången av 2021 i granskningen. För enskilda kunder kan premien vara avsevärt högre eller lägre.
Hur mycket mer betalar en trogen kund?
Mellan den 31 december 2019 och den 31 december 2021 var genomsnittspremien för hemförsäkring oförändrad. Kunder som hade haft sin hemförsäkring i minst 23 år fick ändå premien höjd 6 till 10 procent mer än genomsnittskunden under de två åren. Kunder som hade haft försäkringen i 3 till 7 år fick i stället en premieutveckling som låg cirka 1 till 6 procent under genomsnittet, i praktiken en sänkning. För en trogen hemförsäkringskund handlade det om några hundralappar per år i högre premie.
Granskningen omfattade cirka 2,5 miljoner hemförsäkringar hos sju försäkringsbolag, som tillsammans stod för drygt hälften av marknaden. Nya kunder fick samtidigt en rabatt under det första året, oftast 5 till 10 procent för hem-, villa- och bilförsäkring sammantaget. Rabatten var i de flesta åldersgrupper lägst för hemförsäkring, jämfört med villa- och bilförsäkring.
Hur länge du har varit kund påverkar inte risken för att du drabbas av en skada. Finansinspektionen bedömde därför höjningarna som omotiverade och orättvisa och meddelade att myndigheten skulle ta upp premiesättningen med branschen. Finansinspektionen publicerade granskningen i juli 2022.
Har din premie stigit mer än priserna i övrigt?
Priset på försäkringar med anknytning till bostaden steg med 36 procent från augusti 2014 till augusti 2026, enligt konsumentprisindex. Konsumentpriserna som helhet steg med 34 procent under samma tolv år. Indexet gäller alla försäkringar för bostaden, inte bara hemförsäkringar i bostadsrätt.
Har din premie stigit betydligt mer än så sedan 2014, beror det inte bara på den allmänna prisutvecklingen. En del av höjningen kan ha naturliga förklaringar, till exempel att du har flyttat till en större lägenhet, att fler personer bor i hushållet eller att du har lagt till ett skydd. Skador kan också höja priset. Hos vissa bolag kan tre skador under de senaste två åren leda till en högre premie året därpå. När premien höjs har du rätt att få veta hur stor del som är en individuell höjning och hur stor del som är generell, men bolaget behöver bara redovisa det om du frågar.
Vad styr premien i en bostadsrätt?
Försäkringsbolagen sätter premien efter hur stor risken är för en skada. Priset påverkas bland annat av bostadens storlek, var du bor och hur många som ingår i hushållet. Det är faktorer du sällan kan ändra för att få ett lägre pris. De poster du själv styr är självrisken, tilläggen och i några försäkringar försäkringsbeloppet.
Hos många bolag kan du välja en högre grundsjälvrisk och få en lägre premie. Grundsjälvrisken i de 25 hemförsäkringar som ingick i Konsumenternas jämförelse den 28 september 2026 låg mellan 900 och 2 000 kronor. Väljer du en högre självrisk betalar du själv mer vid varje skada, så det lönar sig bara om du sällan anmäler skador.
I mars 2021 kostade ett bostadsrättstillägg till den egna hemförsäkringen några hundralappar extra. Tillägget ger ersättning för skador på det du själv ansvarar för i lägenheten, till exempel ytskikt på väggar, tak och golv och fast inredning som köksinredning och vitvaror. Allrisk och utökat reseskydd ingår inte alltid i grundprodukten, utan finns i bolagens större försäkringar eller som tillägg.
Försäkringsbeloppet är det högsta belopp du kan få i ersättning för alla dina saker vid en skada. Bara i 2 av de 25 jämförda försäkringarna väljer du beloppet fritt, inom ett spann från 300 000 till 3 miljoner kronor. I 3 försäkringar varierar beloppet mellan de lokala bolagen. De övriga 20 har fullvärde eller ett förbestämt belopp, i de flesta fall 1 miljon kronor eller mer. I de flesta hemförsäkringar kan du inte sänka premien genom att välja ett lägre belopp.
Kan du välja belopp ska det inte sättas för lågt. Är dina saker värda mer än beloppet blir du underförsäkrad, och då kan ersättningen minska även när bara en enda sak skadas. Har du försäkrat saker värda 600 000 kronor för 300 000 kronor och blir av med datorn får du bara ersättning för halva datorns värde.
Betalar du för ett tillägg som föreningen redan har?
Många föreningar har ett kollektivt bostadsrättstillägg som gäller för alla lägenheter och ingår i föreningens fastighetsförsäkring. Har du samtidigt ett eget tillägg är du dubbelförsäkrad. Dubbelförsäkringen är oftast onödig, men inte alltid. Teoretiskt kan två tillägg ge dubbla belopp för till exempel allrisk, och det kollektiva tillägget kan ha sämre villkor, som ett högre tak för åldersavdrag.
Fråga styrelsen om föreningen har ett kollektivt tillägg och vad det omfattar innan du säger upp ditt eget. Tilläggens villkor för våtrum, åldersavdrag och självrisk jämförs i artikeln om vilken hemförsäkring som är bäst i test för en bostadsrätt. Hur ett kollektivt tillägg fungerar ur föreningens synvinkel står i guiden till försäkringar för bostadsrättsfastigheter.
När får du byta bolag?
En hemförsäkring gäller i högst ett år i taget, om det inte finns särskilda skäl för en längre försäkringstid, enligt försäkringsavtalslagen. Du får när som helst säga upp den, och den upphör då när försäkringstiden går ut. Säger du inte upp den förnyas den automatiskt för ett nytt år, om du inte redan har tecknat en motsvarande försäkring hos ett annat bolag. Vill bolaget ändra försäkringen vid förnyelsen ska det meddela ändringen skriftligt, senast i samma utskick som den nya premien.
Ett mejl med den nya premien kommer vanligen en månad innan försäkringen löper ut, och premien dras ofta via autogiro. Därför är det lätt att missa en höjning.
Har försäkringen redan förnyats kan du ändå byta. Tecknar du en motsvarande försäkring hos ett annat bolag utan att betala premien för den förnyade försäkringen, räknas den gamla som uppsagd med omedelbar verkan enligt försäkringsavtalslagen. Mitt under ett försäkringsår går det som regel inte att byta hemförsäkring, om du inte längre behöver försäkringen eller något liknande inträffar.
Se till att den nya försäkringen gäller från samma dag som den gamla upphör. Ett glapp mellan försäkringarna gör dig oförsäkrad, och rättsskyddet i hemförsäkringen kan kräva att du har varit försäkrad utan avbrott.
Vad gör du inför nästa förnyelse?
- Leta upp huvudförfallodagen, alltså dagen då försäkringen förnyas, i ditt försäkringsbrev och jämför förra årets premie med den nya.
- Fråga bolaget hur stor del av en höjning som beror på dig och hur stor del som gäller alla kunder.
- Kontrollera om föreningen har ett kollektivt bostadsrättstillägg, så att du inte betalar för samma skydd två gånger.
- Begär pris från några andra bolag för samma skydd. Priset från ett nytt bolag kan innehålla en rabatt som bara gäller det första året, så fråga vad försäkringen kostar året därpå.
- Räkna inte med att en rabatt för flera försäkringar i samma bolag ger det lägsta priset.
- Jämför villkoren och inte bara priset. En billigare försäkring kan ersätta mindre i ett våtrum eller göra ett större åldersavdrag.
Senast faktagranskad: 29 september 2026