Foto: Timur Shakerzianov via Unsplash
Läcker det under diskbänken avgör avstängningskranen vem som betalar. Kommer vattnet från röret, kopplingen eller kranen fram till och med dess avstängning räknas det normalt som en vattenledningsskada. Då ska föreningen reparera lägenheten, om inte du, någon i ditt hushåll, en gäst eller en hantverkare du anlitat har varit vårdslös. Kommer vattnet från diskmaskinen eller slangen efter kranen är det en vattenskada. Då betalar ditt bostadsrättstillägg i de flesta fall golv, skåp och väggar, med en särskild självrisk. Din egen hemförsäkring ersätter möbler och andra saker i båda fallen.
Stäng vattnet och ring föreningen innan du anmäler
- Stäng kranen eller huvudkranen och begränsa skadan. Försäkringsavtalslagen kräver att du efter förmåga hindrar eller minskar skadan.
- Fotografera innan något torkas upp eller rivs.
- Kontakta styrelsen eller förvaltaren, även om skadan ser ut att stanna i din lägenhet.
- Anmäl skadan till ditt försäkringsbolag. Både bolaget och föreningen ska få en anmälan.
- Vänta med att riva skåp och golv tills föreningen fått undersöka orsaken, eftersom orsaken avgör vem som betalar.
Genomgången av försäkringsskador i brf: anmälan, självrisk och gränsdragning beskriver hur anmälan går till i föreningen och hur självrisken fördelas mellan dig och föreningen.
Avstängningskranen drar gränsen mellan föreningens och din skada
Bostadsrättslagen lägger reparationen efter en brand- eller vattenledningsskada på föreningen. Du svarar för den bara om skadan uppkommit genom din egen eller ditt hushålls vårdslöshet eller försummelse, eller genom en gäst, någon du låtit bo i lägenheten eller någon som arbetat där åt dig, enligt 7 kap. 12 § bostadsrättslagen. Föreningens ansvar gäller både skadorna i din lägenhet och i huset i övrigt, och föreningen ska reparera lägenheten så att den blir som före skadan.
Ordet vattenledning betyder här en trycksatt ledning för kallt eller varmt vatten. En ledning för värme, som golvvärme eller en vattenradiator, räknas inte dit, har Högsta domstolen slagit fast.
Försäkringsbolagen har enats om var gränsen går på själva ledningen i en rekommendation från Svensk Försäkring, som gäller sedan den 7 mars 2025:
- En ledning, koppling eller kran som brister, går isär eller punkteras ger en vattenledningsskada. Det gäller även en ansluten varmvattenberedare.
- Läcker det före eller i kulventilens eller avstängningskranens avstängningsfunktion är det en vattenledningsskada.
- Läcker det efter avstängningsfunktionen är det en vattenskada.
- Läckage från utrustning som är ansluten till ledningen, till exempel diskmaskin, kaffemaskin och kylskåp, är aldrig en vattenledningsskada.
Rekommendationen är branschens tolkning och inte lag. Bolagen bedömer ändå normalt skadan enligt rekommendationen.
Oavsett orsak utreder föreningen vad som orsakat skadan, bedömer hur stor den är och ansvarar för att frilägga ytskikten och torka ut stommen. När vattnet kommer från diskmaskinen svarar du själv i de flesta fall för golvet, skåpen och väggarnas ytskikt, och de skadorna anmäler du till ditt bostadsrättstillägg.
Försäkringen kräver ofta läckageskydd under diskmaskinen
Försäkringsvillkoren ställer ofta krav på diskbänken. Svedeas hemförsäkringsvillkor från den 1 februari 2026 kräver ett vattenuppsamlande underlägg under kyl, frys och diskmaskin. De kräver också att kranarna till disk- och tvättmaskin är täta och stängda när de inte används. Ett sådant krav är en säkerhetsföreskrift, och har du inte följt den kan ersättningen sättas ned efter vad som är skäligt enligt försäkringsavtalslagen. Hur mycket beror på sambandet mellan bristen och skadan, på om du varit vårdslös eller handlat uppsåtligen och på omständigheterna i övrigt.
Svedea ersätter inte själva diskmaskinen som en del av läckaget. Skada på den anordning som läckt undantas från läckagemomentet och hänvisas till momentet för hushållsmaskiner.
Vem betalar vad vid tre vanliga skador
Stadgarna kan flytta gränsen för vad du underhåller, och ditt försäkringsbrev anger din grundsjälvrisk. Läckagesjälvrisken i bostadsrättstillägget är 3 000 kronor i M Försäkrings villkor från den 1 december 2025 och 4 000 kronor i Svedeas, eller din grundsjälvrisk om den är högre.
| Skada | Föreningen och fastighetsförsäkringen | Din hemförsäkring och ditt bostadsrättstillägg | Din självrisk |
|---|---|---|---|
| Vattenskada i badrummet | Torkar ut bjälklag och väggar. Är orsaken en läckande vattenledning reparerar föreningen även badrummet, om ingen i hushållet, en gäst, någon du låtit bo där eller en hantverkare du anlitat varit vårdslös | Tillägget betalar skadade ytskikt. Det läckande tätskiktet ersätts bara i vissa tillägg. Hemförsäkringen betalar dina saker | Tilläggets läckagesjälvrisk, plus åldersavdrag |
| Inbrott genom lägenhetsdörren | Lagar skador i gemensamma utrymmen | Hemförsäkringen betalar det som stulits. Tillägget betalar dörren och låset om du underhåller dem | Grundsjälvrisken |
| Brand i köket | Reparerar lägenheten och huset och betalar sin egen självrisk | Hemförsäkringen betalar dina saker och merkostnader för annat boende. Har du varit vårdslös betalar tillägget reparationen av lägenheten | Grundsjälvrisken för sakerna. Vid vårdslöshet även tilläggets självrisk och åldersavdrag |
Vid en brand som du inte orsakat får föreningen inte kräva dig på de åldersavdrag som fastighetsförsäkringen gjort på till exempel ett nytt kök, har Högsta domstolen slagit fast. Har branden orsakats av någon annan i hushållet än du själv svarar du bara om du brustit i omsorg och tillsyn, enligt 7 kap. 12 § bostadsrättslagen.
Har du flera skador vid samma tillfälle drar både Svedea och M Försäkring bara av den högsta självrisken från den sammanlagda skadan. Föreningen betalar däremot sin egen självrisk i fastighetsförsäkringen, så en och samma läcka kan kosta både dig och föreningen var sin självrisk.
Bostadsrättstillägget betalar bara din del av huset
Bostadsrättstillägget gäller den egendom i lägenheten som tillhör föreningen men som du enligt lag eller stadgar ska underhålla. I de flesta föreningar är det ytskikt på väggar, tak och golv, köksinredning och vitvaror, toalett och handfat, glas och bågar i fönstren samt lägenhetens dörrar, enligt Konsumenternas försäkringsbyrå. Exakt var gränsen går står i stadgarna.
Tillägget betalar aldrig det som föreningen eller fastighetens försäkring ska ersätta, och både Svedea och M Försäkring skriver in det undantaget i villkoren. En vattenledningsskada som föreningen ansvarar för ska inte gå på ditt tillägg.
Tilläggen skiljer sig åt på tre punkter, och skillnaderna kostar mest i ett badrum:
- Det läckande tätskiktet. Svedea ersätter ytskiktet och tätskiktet som vattnet läckt igenom bara i den större varianten XL. M Försäkring ersätter dem vid en ersättningsbar läckageskada om arbetet utförts enligt de byggregler och branschregler som gällde.
- Badrummets ålder. Svedeas läckagemoment gäller inte yt- och tätskikt som är äldre än 30 år. Hos M Försäkring kan åldersavdraget bli 100 procent på ett våtutrymme som är äldre än 25 år, eller 30 år med den större försäkringen.
- Taket för åldersavdrag. Det högsta samlade åldersavdraget vid ett skadetillfälle är 100 000 kronor hos Svedea och 75 000 kronor hos M Försäkring. Med de större varianterna är taket 15 000 kronor hos båda. M Försäkrings tak och de två taken på 15 000 kronor har undantag, bland annat för en byggnadsdel som redan är helt uttjänt.
Har föreningen tecknat ett kollektivt bostadsrättstillägg täcker det din del av lägenheten, men du behöver fortfarande en egen hemförsäkring för dina saker. Villkoren för olika bolags tillägg går att jämföra i Konsumenternas jämförelse av bostadsrättstillägg.
Fastighetsförsäkringen täcker stammar, stomme och tak
Du svarar inte för reparationer av ledningar för avlopp, värme, gas, el och vatten som föreningen försett lägenheten med och som tjänar fler än en lägenhet. Detsamma gäller ventilationskanaler, enligt bostadsrättslagen. Stammar, stomme, bjälklag, fasad och tak hör till föreningen och dess fastighetsförsäkring. Guiden till försäkringar för bostadsrättsfastigheter beskriver vad den försäkringen brukar omfatta och var styrelsen bör dra gränsen mot medlemmarnas ansvar.
| Del av bostaden | Vems ansvar som huvudregel | Vilken försäkring |
|---|---|---|
| Möbler, kläder, elektronik | Ditt | Din hemförsäkring |
| Ytskikt, köksinredning, vitvaror, lägenhetens dörrar | Ditt, enligt stadgarna | Ditt bostadsrättstillägg, eget eller kollektivt |
| Ytskikt och tätskikt i badrummet | Oftast ditt, enligt stadgarna | Ditt bostadsrättstillägg |
| Stammar och ledningar som tjänar fler än en lägenhet | Föreningens | Fastighetsförsäkringen |
| Stomme, bjälklag, fasad, tak | Föreningens | Fastighetsförsäkringen |
| Reparation av lägenheten efter vattenledningsskada eller brand | Föreningens, om du inte varit vårdslös | Fastighetsförsäkringen |
Hemförsäkringen ersätter dina saker och grannens krav
Alla hemförsäkringar ersätter dina saker om de blir stulna eller skadade, och alla innehåller ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd, enligt Konsumenternas försäkringsbyrå. Egendomsskyddet gäller lösöre som möbler, kläder och hemelektronik, men inte golv, väggar och fast inredning. Ansvarsskyddet träder in om grannen kräver dig på skadestånd för en vattenskada som spridit sig. Bolaget utreder då om du varit vårdslös och betalar i så fall grannen, medan du betalar din självrisk. Allrisk, som ersätter plötsliga och oförutsedda oturshändelser, ingår oftast inte i grundskyddet utan är ett tillägg.
Därför kan försäkringen sänka eller neka ersättningen
Både Svedea och M Försäkring undantar i sina allriskmoment skador som uppkommit genom förslitning eller åldersförändring, och skador på egendom vid felaktig bearbetning, reparation eller rengöring. En tröja som krymper för att du tvättat den fel ersätts alltså inte. Svedea undantar dessutom ytliga skador och skönhetsfel som inte påverkar funktionen.
Oaktsamhet kan minska ersättningen. Har du framkallat skadan uppsåtligen får du ingen ersättning, och vid grov vårdslöshet kan den sättas ned efter vad som är skäligt. Bolaget får förbehålla sig rätten att sätta ned ersättningen även vid vårdslöshet som inte är grov, om det finns särskilda skäl på grund av försäkringens art. Att ladda en mobil eller dator och gå hemifrån räknas enligt Konsumenternas försäkringsbyrå inte som grovt vårdslöst.
Senast faktagranskad: 10 oktober 2026