Foto: Carl Malmer via Unsplash
Jämförelser av hemförsäkringar kan kora olika vinnare, och ingen hemförsäkring är bäst i test för alla bostadsrätter. Konsumenternas försäkringsbyrå ger 25 hemförsäkringar mellan 2,8 och 4,5 poäng av 5. Poängen bygger på fem delar av försäkringen, och ingen av de fem gäller skador på själva lägenheten. Bor du i bostadsrätt avgör villkoren för våtrum, fast inredning och åldersavdrag hur mycket du själv betalar efter en vattenskada. Åldersavdraget är den minskning av ersättningen som försäkringsbolaget ofta gör när till exempel ytskikt, köksinredning och badrumsinredning inte är nya.
Varför visar tre listor tre olika vinnare?
Listorna mäter olika saker. Konsumenternas betygsätter innehållet i försäkringsvillkoren och tar inte med priset, eftersom det inte finns något standardpris att jämföra. En undersökning av kundnöjdhet, som Svenskt kvalitetsindex, mäter vad kunderna tycker om sitt bolag, och där medverkar främst de större bolagen. En prisjämförelse visar vad just din lägenhet kostar att försäkra hos de bolag som är med, och priset kan ändras. Bolagen erbjuder ofta en nykundsrabatt som normalt bara gäller det första året.
Ett bolag kan vinna en lista och hamna i mitten av en annan utan att någon av listorna har fel. Skriver ett bolag ”bäst i test” i sin reklam, fråga vilken jämförelse det gäller, när den gjordes och vilken försäkringsnivå som fick betyget. Marknadsföringslagen förbjuder vilseledande påståenden om bland annat belöningar och utmärkelser som bolaget har fått.
Vad poängsätter Konsumenternas?
Försäkringsbyråns experter läser villkoren och sätter delpoäng från 1 till 5 på fem områden: saker i bostaden, saker utanför bostaden, värdering av saker, reseskydd samt rätts-, ID-, ansvars- och överfallsskydd. Totalpoängen är en sammanvägning av delpoängen. Bedömningen utgår från en genomsnittlig konsument och väger bland annat in vilken ekonomisk följd en stor skada kan få.
Normalt jämförs två försäkringar från varje bolag: en grundprodukt utan tillägg och bolagets mest omfattande försäkring, där allrisk och utökat reseskydd ingår eller har lagts till. Poängen gäller jämförelsen som den såg ut den 28 september 2026, och villkoren de bygger på är daterade mellan juni 2023 och april 2026 enligt kolumnen Villkorsdatum.
Hur skiljer sig högst och lägst poängsatta hemförsäkring?
Två försäkringar delar den högsta totalpoängen, 4,5. Den lägsta är 2,8.
| Område | De två med högst totalpoäng | Lägst totalpoäng | Spann bland alla 25 |
|---|---|---|---|
| Saker i bostaden | 4,6 och 4,4 | 3,0 | 2,9 till 4,6 |
| Saker utanför bostaden | 4,2 och 4,6 | 1,3 | 1,3 till 4,6 |
| Värdering av saker | 3,6 och 4,5 | 3,5 | 2,8 till 4,5 |
| Reseskydd | 4,9 och 4,8 | 3,7 | 3,7 till 4,9 |
| Rätts-, ID-, ansvars- och överfallsskydd | 4,2 och 4,3 | 2,1 | 2,1 till 4,3 |
| Totalpoäng | 4,5 | 2,8 | 2,8 till 4,5 |
Den största skillnaden gäller saker utanför bostaden, alltså saker du förvarar eller har med dig utanför lägenheten. Där skiljer det 3,3 poäng mellan högsta och lägsta delpoäng. På värdering av saker får den lägst rankade försäkringen 3,5, mot 3,6 och 4,5 för de två med högst totalpoäng.
De 13 grundprodukterna har i genomsnitt 3,5 i totalpoäng och de 12 större försäkringarna 4,2. För saker utanför bostaden är snittet 2,6 mot 3,9. En grundprodukt där allrisk ingår får ändå 4,3, lika mycket som flera av de större försäkringarna.
Vad ska du jämföra när du bor i bostadsrätt?
I en bostadsrätt ansvarar du normalt för ytskikt på väggar, golv och tak, för fast inredning som köksskåp och vitvaror och för lägenhetens dörrar samt glas och bågar i fönstren. Exakt var gränsen går står i föreningens stadgar. För skador på det du själv ansvarar för behöver du ett bostadsrättstillägg, och det skyddet är inte ett av de fem poängsatta områdena. Konsumenternas redovisar det i en egen del av jämförelsen, under rubriken Bostadsrättstillägg. Där syns fem skillnader som kan kosta dig tusentals kronor:
- Ersätts brand- och vattenskada i lägenheten fullt ut? 20 av de 25 försäkringarna anges med fullvärde. Av de övriga har 2 ett tak på 200 000 kronor, och för 3 står bara ”Ja”.
- Ersätts ett läckande våtrumsgolv eller en läckande vägg? 18 försäkringar ersätter det och 7 gör det inte. Av de 18 har 4 ett tak på 200 000 kronor, och 2 av dem ersätter bara om våtrummet är yngre än 20 år.
- Ersätts ett felbyggt våtrum? Av de 25 ersätter 6 det och 2 gör det i vissa fall, medan 17 inte gör det.
- Hur mycket kan åldersavdraget kosta dig? Det mesta du själv kan få betala på grund av åldersavdraget i bostadsrätt varierar från 10 000 till 100 000 kronor mellan försäkringarna. Två försäkringar saknar tak.
- Hur hög är självrisken? Vid vattenskada ligger den på 1 500 till 4 000 kronor, och två försäkringar tillämpar grundsjälvrisken. För skador i våtrum varierar den från 1 500 till 10 000 kronor, och i två försäkringar är den 20 procent av skadan, högst 40 000 kronor. Två försäkringar tillämpar grundsjälvrisken även i våtrum.
De två försäkringar som delar den högsta totalpoängen skiljer sig åt i våtrummet. Den ena ersätter ett läckande våtrum men inte ett felbyggt, den andra tvärtom. Den som ersätter ett läckande våtrum har en självrisk i våtrum på 20 procent, högst 40 000 kronor, mot 1 500 kronor hos den andra. Taket för åldersavdrag är 15 000 respektive 10 000 kronor. Allriskskyddet i bostadsrätten varierar också. I 7 av de 25 försäkringarna ingår det inte.
Genomgången av försäkringsskador i bostadsrättsföreningar beskriver vem som betalar vad när skadan väl har hänt och hur självrisken fördelas mellan dig och föreningen.
Har föreningen redan ett kollektivt bostadsrättstillägg?
Fråga styrelsen innan du jämför. En del föreningar tecknar ett kollektivt bostadsrättstillägg som gäller för alla lägenheter och är en del av föreningens fastighetsförsäkring. Då granskar du i första hand det tilläggets villkor. Har föreningen inget sådant tillägg tecknar du ett eget hos ditt försäkringsbolag.
Konsumenternas anger fyra punkter att jämföra när ett kollektivt tillägg ställs mot ett eget: om det gäller med fullvärde, om läckande tät- och ytskikt ersätts, vilka kvalitetsdokument som krävs för ersättning i badrum och hur högt åldersavdraget kan bli. En kollektiv försäkring kan ha ett högre belopp för åldersavdrag, vilket är sämre för dig. Råden är från ett blogginlägg i mars 2021, så pröva dem mot villkoren i föreningens nuvarande avtal. Artikeln om medlemmarnas hemförsäkring tar upp om föreningen kan kräva att du har en hemförsäkring.
Hur väljer du hemförsäkring till din bostadsrätt?
- Ta reda på om föreningen har ett kollektivt bostadsrättstillägg och vad det omfattar.
- Bestäm om du behöver en större försäkring. En grundprodukt ger ofta ett bra basskydd, och alla försäkringar i jämförelsen gäller vid inbrott, brand och vattenskada.
- Öppna delen Bostadsrättstillägg i jämförelsen och läs villkoren för våtrum, åldersavdrag och självrisk hos de försäkringar du överväger.
- Kontrollera villkorsdatumet. Ett äldre datum betyder inte att villkoren är sämre, men uppgifterna kan ha ändrats sedan dess.
- Begär pris från de bolag som återstår. Jämförelsen innehåller inga priser, och rabatten det första året säger inget om vad du betalar år två.
Senast faktagranskad: 29 september 2026